QuestionRelu par Hugo Berton
Facilité de caisse ou découvert : les crédits de trésorerie de l'artisan
Facilité de caisse, découvert, crédit de campagne de 9 mois ou plus, garanties, refus motivé, correspondants TPE-PME et médiation du crédit.
Par Hugo Berton · · 3 min de lecture · relu le 15 septembre 2026
En bref
Pour un besoin rapide de trésorerie, la banque propose trois crédits : la facilité de caisse, pour un décalage ponctuel comme un client qui paie en retard ; le découvert autorisé, par une convention généralement signée pour 1 an, pour un besoin ponctuel mais récurrent ; le crédit de campagne, de 9 mois ou plus, pour une activité saisonnière. Au-delà, l'emprunt demande un dossier et des garanties. La banque peut refuser mais doit motiver ; la Banque de France oriente gratuitement et la Médiation du crédit intervient en cas de refus. Fiche Service Public vérifiée le 8 juillet 2026.
- 1 andurée habituelle d'une convention de découvert
- 9 moisdurée minimale d'un crédit de campagne pour une activité saisonnière
- 60 joursdélai pour saisir la Médiation du crédit après la dénonciation d'un découvert
Facilité de caisse, découvert, crédit de campagne : trois crédits de trésorerie
D'après la fiche Entreprendre Service Public vérifiée le 8 juillet 2026, une entreprise qui a un besoin rapide de trésorerie peut demander à un établissement de crédit un crédit de trésorerie, aussi appelé crédit de fonctionnement. Les trois formes décrites ne répondent pas au même besoin.
| Crédit | Besoin couvert | Durée |
|---|---|---|
| facilité de caisse | besoin ponctuel et passager : charges ou factures fournisseurs pendant le décalage d'un règlement client | ponctuelle |
| découvert autorisé | besoin ponctuel mais récurrent, pour un montant fixé dans une convention | généralement 1 an |
| crédit de campagne | activité cyclique ou saisonnière, montants plus importants qu'un découvert | 9 mois ou plus |
L'emprunt bancaire : comparer, puis garantir
Si le crédit de trésorerie ne suffit pas, l'entreprise peut emprunter. Il faut constituer un dossier sur sa situation financière et comparer les établissements : taux d'intérêts, frais de dossier, durée de remboursement. La banque demande en général des garanties, comme une caution ou un nantissement, qu'elle pourra actionner si le prêt n'est pas remboursé. Elle n'est pas obligée de prêter, mais en cas de refus « il doit en préciser les motifs ».
Refus, silence, découvert dénoncé : quand saisir la médiation
La fiche liste les principaux motifs de saisine de la Médiation du crédit : la dénonciation d'un découvert ou d'une autre ligne de crédit, avec 60 jours pour agir à partir de la dénonciation ; le refus de rééchelonner une dette ; le refus de crédit ou l'absence de réponse après le dépôt d'un dossier complet ; le refus de caution ou de garantie, y compris par un assureur-crédit. L'entreprise qui n'obtient pas de rendez-vous avec son banquier peut aussi la saisir.
La Banque de France : orienter, pas prêter
Un réseau de correspondants TPE-PME, présent dans chaque département, accompagne gratuitement les entrepreneurs face à leurs problèmes de financement et les oriente, par exemple vers la chambre de métiers et de l'artisanat, la CCI ou une organisation professionnelle. La fiche prévient : « La Banque de France ne consent aucun prêt. »
La Médiation du crédit, étape par étape
Le recours est gratuit et confidentiel. Le dossier se dépose en ligne ; des tiers de confiance bénévoles peuvent aider à le remplir. La Médiation vérifie la recevabilité et contacte l'entreprise dans les 48 heures, puis un médiateur du département définit un plan d'action. Les banques qui ont refusé sont informées et disposent de 5 jours ouvrés pour revoir leur position ; faute d'accord, le médiateur cherche à lever les blocages. Si la médiation échoue, une deuxième médiation, régionale, peut être demandée par mail. Le numéro est le 3414, au prix d'un appel local.
Un écart dans la fiche
Sur le délai de réponse de la banque, la fiche écrit d'abord qu'on peut saisir le médiateur en cas d'« absence de réponse dans un délai de 15 jours ouvrés à partir du moment ou le dossier est complet », puis, dans la liste des motifs, « absence de réponse dans les 15 jours qui suivent le dépôt d'un dossier complet ». Nous publions ces deux formulations telles quelles.
Ce que cette page ne dit pas
Elle ne donne ni taux ni frais, que la fiche ne publie pas. Pour un prêt garanti par l'État, voir notre page sur la restructuration du PGE ; pour renforcer la trésorerie par les associés, notre page sur le compte courant d'associé ; pour la caution demandée par la banque, notre page sur le patrimoine personnel de l'artisan. Fiche lue le 15 septembre 2026.
Questions fréquentes
Quelle différence entre facilité de caisse et découvert ?
La facilité de caisse couvre un besoin ponctuel et passager, comme un client qui paie en retard ; le découvert autorisé, fixé par une convention généralement signée pour 1 an, couvre un besoin ponctuel mais récurrent.
Combien de temps dure un crédit de campagne ?
9 mois ou plus : il finance la trésorerie pendant tout le cycle d'une activité saisonnière ou cyclique.
La banque peut-elle refuser un crédit sans explication ?
Elle peut refuser, mais doit préciser les motifs du refus. En cas de désaccord ou de silence, la Médiation du crédit peut être saisie.
Que faire si la banque dénonce le découvert ?
Saisir la Médiation du crédit dans les 60 jours à partir de la dénonciation, en déposant un dossier en ligne.
La Banque de France peut-elle prêter à un artisan ?
Non. Ses correspondants TPE-PME accompagnent et orientent gratuitement, et elle met à disposition la Médiation du crédit.
Sources consultées
- Entreprendre Service Public — Répondre à un besoin rapide de trésorerie par le financement bancaire (vérifiée le 8 juillet 2026)entreprendre.service-public.gouv.fr · consulté le 14 septembre 2026